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2024년 10월 31일부터 퇴직연금 제도에도 큰 변화가 생겼습니다. 이제는 금융기관을 변경할 때 기존에 운용 중이던 상품을 매도하지 않고, 그대로 유지한 채로 다른 금융기관으로 옮길 수 있는 '실물이전' 제도가 본격 시행되었는데요. 이 제도는 퇴직연금을 보다 안정적으로, 또 효율적으로 운용하고 싶은 분들에게 유용한 선택지가 될 수 있습니다.
실물이전 제도가 뭔가요?
이전까지는 퇴직연금을 다른 금융기관으로 옮기려면 먼저 기존 상품을 해지하고, 현금으로 바꾼 뒤 새로 가입해야 했습니다. 이 과정에서 발생하는 시장 변동 위험, 금리 손실, 수수료 부담이 적지 않았죠.
하지만 이제는 사정이 달라졌어요. 실물이전 제도를 통해 투자한 자산을 매도하지 않고, 그대로 옮길 수 있기 때문에 보다 연속적인 운용이 가능해졌고, 절차도 간소화됐습니다.
단, 실물이전은 같은 제도 내에서만 가능하다는 점을 꼭 기억해야 해요.
예를 들어:
DC형 → DC형
IRP형 → IRP형
DB형 → DB형
다른 제도 간 이전은 여전히 실물이전 대상이 아닙니다.
실물이전, 왜 좋은 걸까요?
💡 1. 투자자산 그대로 유지
이전 시 자산을 매도하지 않기 때문에 시장 타이밍에 따른 손실을 피할 수 있어요.
특히 정기예금처럼 높은 금리를 적용받고 있거나, 손실 구간에 있는 펀드는 매도 없이 그대로 옮기는 게 훨씬 유리하죠.
💡 2. 불필요한 수수료 절감
자산을 해지하고 다시 가입하는 과정에서 매도 수수료, 재매수 비용 등이 발생할 수 있는데, 실물이전은 이런 불필요한 비용을 줄여줍니다.
💡 3. 이전 절차 간소화
과거에는 금융기관 간 이전 절차가 번거로웠지만, 실물이전은 절차가 간단하고 소요 시간도 단축되어 훨씬 편리해졌습니다.
실물이전 전 꼭 확인할 점은?
✅ 어떤 상품이 실물이전 가능한가요?
실물이전이 가능한 상품에는 다음과 같은 것들이 있어요.
📍 정기예금 (은행, 저축은행, 증권사, 우체국 포함)
📍 GIC (신탁제공형)
📍 원리금보장형 ELB, DLB
📍 채권류 (채무증권)
📍 공모펀드 (MMF 제외)
📍 ETF
단, 이전하고자 하는 금융기관 양쪽 모두 동일 상품을 취급하고 있어야 실물이전이 가능합니다.
❌ 실물이전이 안 되는 상품은?
다음과 같은 상품은 실물이전 대상에서 제외됩니다.
📍 리츠, 사모펀드, ELF, ELS
📍 MMF, RP, 종금사 발행어음
📍 보험계약 및 언번들 구조 상품
📍 환매 불가형 펀드, 만기매칭형 펀드 등
또한, 디폴트옵션에 의해 자동 운용되고 있는 자산들도 실물이전이 제한될 수 있습니다.
👉 상품별 특성과 각 금융사의 판매 여부에 따라 달라질 수 있으니 반드시 사전에 확인하세요.
실물이전, 이렇게 신청하세요!
사전조회부터 시작
이전이 가능한 상품인지 금융사 홈페이지 또는 앱에서 ‘실물이전 가능상품 조회’ 기능으로 확인할 수 있어요.
IRP 계좌가 없다면 개설 먼저
예: KB국민은행으로 이전하고 싶다면, KB스타뱅킹에서 IRP 계좌를 먼저 만들어야 해요.
타 기관 연금계좌 가져오기 신청
신청 시 ‘현금이전’과 ‘실물이전’ 중 실물이전을 선택!
상대 금융기관 확인 절차
이전 보내는 금융기관이 자산 이전 가능 여부를 최종 확인하게 됩니다.
예시로 쉽게 이해해볼까요?
[기존 방식]
A 금융기관 DC형 계좌 → B 금융기관으로 이전할 경우
📍기존 정기예금: 중도해지
📍펀드: 전액 환매
📍현금화 후 다시 신규 상품 가입
👉 정기예금 이자는 낮아지고, 펀드는 손실 확정될 수 있음
[실물이전 방식]
정기예금과 펀드를 매도 없이 그대로 B 금융기관으로 이전
👉 금리 조건 유지, 펀드 손실 미확정 상태에서 지속 운용 가능
자주 묻는 질문 Q&A
실물이전 가능 여부는 어떻게 미리 알 수 있나요?
각 금융기관 홈페이지 및 앱에서 제공하는 ‘실물이전 가능상품 조회’ 메뉴를 통해 확인 가능합니다. 수관기관을 선택하면 해당 기관이 수용 가능한 상품 리스트가 자동으로 보여집니다.
실물이전 가능한 줄 알았는데 실제로는 안 될 수도 있나요?
네, 가능합니다. 사전조회는 참고용이며, 최종 이전 가능 여부는 실시간 운용상황과 금융기관 내부 정책에 따라 달라질 수 있습니다.
실물이전으로 모든 자산이 자동 이전되나요?
아니요. 실물이전이 가능한 상품만 이전되며, 불가능한 자산은 현금화 후 따로 재가입이 필요합니다.
‘퇴직연금 실물이전 서비스’로 3개월 만에 약 2.4조원의 적립금이 이전되었습니다. | 경제정책
고용노동부는 퇴직연금 ‘실물이전 서비스’가 개시된 이후 3개월 동안 적립금 약 2.4조원, 3.9만건이 동 서비스를 통해 이전된 것으로 나타났다고 2.23.(일) 밝혔다. - 실물이전이란 퇴직연금 가입
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실물이전 제도, 유의사항도 꼼꼼히 체크하세요
최근 언론 보도에 따르면, 일부 가입자가 금융기관의 설명만 듣고 퇴직연금을 이전했다가 손실을 입은 사례도 보고되고 있습니다. 이에 대해 고용노동부는 다음과 같은 점들을 강조하고 있습니다.
📍 금융기관은 계약 이전 시 유의사항을 충분히 안내해야 하며, 고객의 이전 의사를 재확인하고 있습니다.
📍특히, 만기 이전에 상품을 매도하는 경우 낮은 금리 적용으로 인해 손실이 발생할 수 있음을 고지하고 있습니다.
💡 또한 다음 사항도 유념해 주세요
📍 금융사 이전 전, 중도 해지 시 적용되는 금리를 반드시 확인해 보세요.
📍 기존 상품과 이전할 상품의 조건을 꼼꼼히 비교한 뒤 결정하세요.
📍 퇴직연금은 중도해지 또는 연금 외 방식으로 수령할 경우, 세제상 불이익이 발생할 수 있으므로 세제 조건도 함께 검토해야 합니다.
퇴직연금 수령 방법은 어떻게 될까요?
퇴직연금은 은퇴 이후 안정적인 생활자금을 마련하는 수단으로, 수령 방식에 따라 다음과 같이 나뉩니다.
연금 형태 수령
일정 연령(보통 만 55세 이후)부터 일정 기간 동안 분할해 수령하는 방식입니다.
세제 혜택을 유지할 수 있으며, 노후 자금 관리에도 유리합니다.
일시금 수령
퇴직 시점에 적립된 퇴직연금을 한 번에 현금으로 수령하는 방식입니다.
이 경우, 연금 형태보다 세금 부담이 클 수 있으므로 신중한 판단이 필요합니다.
혼합 수령
연금 형태와 일시금 형태를 혼합하여 수령하는 방법도 가능합니다.
예: 일부는 연금으로 받고, 일부는 일시금으로 수령
각 수령 방식은 세제 혜택, 소득공제 여부, 자금 운영 계획 등에 따라 차이가 있으니, 은퇴 시점에서 자신의 상황에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.
퇴직연금 관련 법적 유의사항 안내
DC형 및 IRP형 퇴직연금의 경우, 예금자보호법에 따라 예금 보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금은 금융상품 판매 회사별로 1인당 5천만원까지 별도 보호됩니다.
퇴직연금에 가입하기 전, 반드시 상품설명서 및 약관을 읽고 이해한 후 결정해야 합니다.
퇴직연금을 중도에 해지하거나 연금 외 방식으로 수령할 경우, 세액공제를 받았던 원금 및 수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과될 수 있으며, 이와 같은 과세 기준은 향후 세법 개정에 따라 달라질 수 있습니다.
퇴직연금 실물이전 제도는 금융기관 변경 시 발생할 수 있는 불필요한 비용과 위험을 줄이고, 자산 운용의 연속성과 효율성을 높일 수 있는 제도입니다. 다만, 모든 상품이 실물이전이 가능한 것은 아니며, 상품 특성과 각 금융사의 운영 조건에 따라 달라질 수 있기 때문에 사전 확인이 꼭 필요해요.
금융기관을 변경하고자 한다면 단순한 금리 비교뿐만 아니라 상품 유지 조건, 서비스 품질, 이전 비용 등도 종합적으로 고려해 현명한 결정을 내리시길 바랍니다!